ソーシャルレンディング・ソーシャルファイナンス情報ブログ Blog

このブログ経由でソーシャルレンディングサービスのmaneo株式会社からご連絡いただいたので、お会いして説明を聞かせてもらってきました。

Zopaは2005年に始まった世界初のソーシャルファイナンスサービスです。日本でもサービス準備中らしく、日本語サイトが既にできています。

国によって法律が違うのでサービス内容も異なってきて準備が大変そうですが、既にイギリス、アメリカ、イタリアなどでサービスを提供しているので、他サービスと比較すると他国でのサービスリリースまでの準備期間は短いのかもしれません。

uk.zopa.comを見て、仕組みをまとめてみました。国によってだいぶ違うと思います。

• 借り手は借りたときに手数料として£94.25払う
• 貸し手は貸した金額の0.5%を手数料として払う
• クレジットスコアがA*-, A-, B- or C-ratedに該当する借り手のみ参加できる
• 貸し手は借り手をクレジットスコアによって選べる
• 貸し手が貸し出し条件を決める
• リスクを減らすために、貸し手は1人の借り手に大きな金額を貸すことはできない。 £500以上貸す場合は少なくとも50人の借り手に分散させる必要がある
• 返済は自動引き落としで行われる。返済が滞った場合は、債権回収代行会社が銀行と同じようなプロセスで回収する
• 借り手も貸し手もEquifaxという会社を使って身元確認される

maneo

国内でソーシャルファイナンスを準備中の会社がありました。P2Pファイナンスという表現をメインで使われているようです。

いつサービスリリースするのかは明記されていませんが、4月中に増資されてるようですし、着々と準備が進んでいそうです。日本でも今後多くの会社が参入する市場になっていくんだと思います。大手金融機関はなかなか参入しなそうなので、こういったベンチャーがいかに早く普及させて、参入障壁を作るかがポイントだと思います。

個人間でお金を融資しあうという仕組みで特許をとることはおそらくできないし、取れたとしても技術によるものではないので、いくらでも抜け道があって、特許で他社が入ってくることを防ぐのはできなさそうです。ただ、ネットワークの外部性が聞くビジネスモデルなので、先に会員をたくさん集めておけば後続が入ってきても差は縮まりにくいかもしれません。サイトのインターフェースやサービスの仕組みで差別化を測るのは大変そうなビジネスなので、先行者優位をどう維持するかは重要そうですね。

サービスリリースした後に詳細を調べてまたブログで取り上げようと思います。

ソーシャルファイナンスについて調べていたら、国内にも既に同じようなサービスを提供している企業がありました。

みんなで助け合うマイクロクレジット ウィキバンク

２００７年の４月にリリースが出ているので、結構前からあるみたいです。事務機・計測装置メーカーのテクノ・セブンというジャスダック上場企業の元社長が作った会社だそうです。
ウィキバンク、お金の貸し手借り手の仲介サイト開設 2007年4月3日日経産業新聞

成約時に借り手から２％の成約手数料を受けとる仕組みです。どういう契約の流れになるのかはサイトの中を見て後日紹介します。

日経産業新聞にも掲載されているということは法的にも特に問題ないのでしょうか。会社概要を見ると貸金業登録番号が掲載されていますが、個人間の貸し借りを促すだけなら直接的な貸し手じゃないと思うんですが、どうなんでしょう。法的解釈についてもう少し調べてみようと思います。

ウィキバンクのサイト内を見てみましたが、デザインやフォームがSSLになっていない点などからお金のやり取りをするサイトにしては作りが雑かなという印象を受けました。プロじゃない人が作った感じです。今後マーケットが大きくなっていくにつれて整備されていくことに期待します。

後ほどどういう仕組みかを調べて再度アップしようと思います。日本でこのサービスを仕組み化してオペレーションのコストを下げて普及させることができれば、非常に大きなマーケットになりますし社会的意義も大きいと思うのでがんばってほしいです。はじめのうちは採算を取るにはマイクロファイナンスというよりかはある程度規模の大きな貸し借りを仲介する必要がありそうですが、規模が大きくなってくるにつれて細かいお金のやり取りだけでも成立しそうです。